Umowy kredytowe bardzo często są formułowane w sposób zawiły i trudny do zrozumienia dla osób bez odpowiedniego doświadczenia prawniczego lub finansowego. Specjalistyczny język, niejednoznaczne sformułowania i odniesienia do licznych aktów prawnych sprawiają, że nie do końca jesteśmy w stanie zrozumieć treść umowy, a co dopiero ocenić jej poprawność.
Analiza umowy kredytowej pozwala na dokładne zbadanie wszystkich zapisów w celu identyfikacji potencjalnych zagrożeń, ukrytych kosztów, niekorzystnych klauzul czy niejasności, które mogą wpłynąć na wysokość zobowiązań kredytobiorcy.
Najczęstsze błędy w umowach kredytowych
W praktyce zdarza się, że umowy kredytowe zawierają różnego rodzaju błędy, które mogą prowadzić do problemów w przyszłości. Najczęstsze błędy w umowach kredytowych, na które warto zwrócić szczególną uwagę to:
- nieprawidłowe podanie wysokości oprocentowania,
- nieprecyzyjne warunki zmiany kosztów kredytu,
- brak podania kosztów kredytu w umowie,
- wliczanie kosztów do całkowitej kwoty kredytu,
- przekroczenie limitu kosztów pozaodsetkowych,
- błędne obliczenie rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO).
Powyższa lista nie wyczerpuje zagadnienia błędów w umowach kredytowych. Daje natomiast pewnego rodzaju rozeznanie co do tego, jakiej wagi są to błędy i w jakim stopniu mogą wpływać na sytuację finansową kredytobiorcy. Na rozliczne błędy natykamy się zarówno w przypadku kredytów konsumenckich, jak i hipotecznych.
Sankcja kredytu darmowego
W sytuacji, w której umowa kredytowa jest obarczona błędami kredytobiorca może być uprawniony do skorzystania z sankcji kredytu darmowego. Sankcja kredytu darmowego to narzędzie, którego celem jest ochrona praw konsumenta. Sankcja znajduje zastosowanie w przypadku, gdy kredytodawca naruszy przepisy prawa dotyczące udzielania kredytów konsumenckich, zwłaszcza te związane z informowaniem konsumenta o warunkach kredytu. Co ważne, sankcja kredytu darmowego nie ma zastosowania do kredytów hipotecznych.
Korzystający z sankcji kredytu darmowego kredytobiorca spłaca swoje zobowiązanie bez odsetek oraz pozostałych kosztów, co w praktyce oznacza wyłącznie zwrot pożyczonego kapitału. Konsument może skorzystać z sankcji kredytu darmowego w sytuacji, w której:
- umowa nie zawiera wymaganych prawem informacji,
- kredytodawca nie poinformował kredytobiorcy o prawie do odstąpienia od umowy,
- umowa zawiera inne klauzule naruszające prawa konsumenta.
Kiedy warto skorzystać z analizy umowy kredytowej?
Podpisanie wadliwej umowy – nie tylko kredytowej – niesie za sobą daleko idące konsekwencje. Dlatego każdą umowę powinniśmy dokładnie przeczytać przed złożeniem podpisu. Niemniej jednak, w określonych sytuacjach analiza umowy kredytowej powinna być tym, od czego rozpoczniemy współpracę z daną instytucją. Kiedy w takim razie warto skorzystać z analizy umowy kredytowej?
Analiza umowy kredytowej jest bardzo ważna w sytuacji, w której:
- zaciągamy zobowiązanie na znaczną kwotę i/lub na dłuższy okres czasu,
- mamy wątpliwości co do treści umowy i zawartych w niej zapisów,
- nie mamy wcześniejszych doświadczeń z procedurą kredytową,
- umowa zawiera nietypowe klauzule lub warunki,
- obawiamy się ukrytych kosztów lub opłat,
- planujemy refinansowanie kredytu.
Analizę umowy kredytowej najlepiej powierzyć wyspecjalizowanej Kancelarii Prawnej.